Quelle est la différence entre un Roth IRA et un IRA principal ?
Avec un Roth IRA, vous cotisez en dollars après impôt, votre argent fructifie en franchise d'impôt et vous pouvez généralement effectuer des retraits sans impôt ni pénalité après 59 ans et demi. Avec un IRA traditionnel, vous cotisez en dollars avant ou après impôt, votre argent fructifie avec report d'impôt et les retraits sont imposés comme revenu courant après 59 ans et demi.
Pour sortir même en termes d'épargne après impôt, vous devez être suffisamment discipliné pour réinvestir les économies d'impôt traditionnelles de l'IRA que vous obtenez chaque année dans votre épargne-retraite. Si cela semble peu probable, alorsvous feriez mieux d'épargner dans un Roth, où vous arriverez à la retraite avec plus d'épargne après impôt.
Un Roth IRA peut perdre de l'argent comme n'importe quel investissem*nt. Les pertes peuvent résulter d’une mauvaise sélection des investissem*nts, de la volatilité des marchés, de retraits anticipés et de frais d’investissem*nt. Vous pouvez éviter les pertes en diversifiant, en surveillant de près les frais, en investissant dans des actifs sûrs et en évitant les retraits anticipés.
Traditionnellement, les fiscalistes suggèrent de retirer d'abord des comptes imposables, puis des comptes à impôt différé et enfinComptes Roth où les retraits sont exonérés d'impôt. L’objectif est de permettre aux actifs à impôt différé de croître au fil du temps.
Un principal®IRA vous garde le contrôle des ressources et des informations pour rechercher et prendre des décisions éclairées concernant vos investissem*nts. Un principal®SimpleInvest IRA utilise des données, telles que vos objectifs de retraite et votre tolérance au risque, pour recommander un modèle d'investissem*nt diversifié qui répond à vos besoins.
Même lorsque vous êtes proche de la retraite ou déjà à la retraite, ouvrir ce véhicule d'épargne-retraite spécial peut encore avoir du sens dans certaines circonstances.Il n'y a pas de limite d'âge pour ouvrir un Roth IRA, mais il existe des limites de revenus et de cotisations dont les investisseurs doivent être conscients avant d'en financer un.
La règle de cinq ans du Roth IRA
La règle des cinq ans pourrait contrecarrer vos projets de retrait si vous n’en êtes pas informé à l’avance. Cette règle pour les distributions Roth IRA stipule quecinq ans doivent s'écouler après l'année d'imposition de votre première contribution Roth IRA avant que vous puissiez retirer les revenus du compte en franchise d'impôt.
Si vous cotisez 5 000 dollars par an à un Roth IRA et obtenez un rendement annuel moyen de 10 %, le solde de votre compte vaudra un chiffre de l'ordre de250 000 dollarsaprès 20 ans.
Les Roth IRA vous permettent de payer des impôts sur l'argent versé sur votre compteet tous les retraits futurs sont alors exonérés d’impôt. Les cotisations Roth IRA ne sont pas imposées car les cotisations que vous y versez sont généralement versées avec de l'argent après impôt et vous ne pouvez pas les déduire.
Avec un Roth IRA, vous cotisez en dollars après impôt, votre argent fructifie en franchise d'impôt et vous pouvez généralement effectuer des retraits sans impôt ni pénalité après 59 ans et demi.Avec un IRA traditionnel, vous cotisez en dollars avant ou après impôt, votre argent fructifie avec report d'impôt et les retraits sont imposés comme revenu courant après 59 ans et demi..
Quel est le meilleur ordre pour percevoir vos revenus de retraite ?
| Retirez-vous d'abord | CELI | Les retraits du CELI sont libres d'impôt. |
|---|---|---|
| Retirer en dernier | REER/FERR | Les revenus de votre REER/FERR sont entièrement imposables. Réservez-le le plus longtemps possible, mais n'oubliez pas que vous devez commencer à retirer de votre FERR après la fin de l'année au cours de laquelle vous atteignez 71 ans ! |
Dans ce cas,le compte Roth vous permet effectivement d'épargner davantage de manière fiscalement avantageuse. En économisant le montant maximum, vous obtenez en fin de compte plus d'actifs de retraite après impôt pour le solde du compte Roth qu'une cotisation traditionnelle avant impôt.
Banque principale®IRA :Frais annuels : 15 $ facturés à la date anniversaire de l'ouverture du compte après le début de la première année. Frais annulés pour les soldes de 10 000 $ et plus. Frais de clôture : 30 $.
Chaque paiement comprend le principal, le gain et les intérêts, avecle principal représentant le coût de base non imposable et les intérêts imposés comme un revenu ordinaire.
LeIRA traditionnelest un meilleur choix lorsque vous êtes plus âgé ou que vous gagnez plus, car vous pouvez éviter l'impôt sur le revenu à des taux plus élevés sur le revenu actuel.
Disons que vous ouvrez un Roth IRA et cotisez le montant maximum chaque année. Si le plafond de cotisation de base reste à 7 000 $ par année, vous accumulerez plus de 100 000 $ (en supposant unTaux de croissance annuel de 8,77%) après 10 ans. Après 30 ans, vous accumulerez plus de 900 000 $.
Les Roth IRA se développent grâce à la capitalisation, même pendant les années où vous ne pouvez pas apporter de contribution. Il n'y a pas de distributions minimales requises (RMD), vous pouvez donc laisser votre argent tranquille pour continuer à croître si vous n'en avez pas besoin.
Les revenus non imposables de la sécurité sociale, des pensions ou des investissem*nts ne comptent pas. Mais les revenus provenant d'un emploi à temps partiel ou de consultant, par exemple, seraient inclus. Vérifiez auprès de votre conseiller fiscal pour voir si vos revenus affecteraient votre éligibilité à cotiser à un Roth IRA.
Il peut être approprié de cotiser à la fois à un IRA traditionnel et à un Roth IRA, si vous le pouvez.. Cela vous offrira des options de retrait imposables et non imposables à la retraite. Les planificateurs financiers appellent cela la diversification fiscale, et c'est généralement une stratégie judicieuse lorsque vous ne savez pas à quoi ressemblera votre situation fiscale à la retraite.
Fait : Si vous êtes éligible, vous pouvez cotiser à différents types d'IRA.Contribuer à un Roth IRA et à un IRA traditionnel est absolument autorisé tant que vous êtes éligible..
Pourquoi utiliser un IRA traditionnel ?
Un IRA traditionnel estune façon d'épargner pour la retraite qui vous offre des avantages fiscaux. Généralement, les montants de votre IRA traditionnel (y compris les revenus et les gains) ne sont pas imposés jusqu'à ce que vous effectuiez une distribution (retrait) de votre IRA.
L’intérêt d’un Roth IRA est que c’est de l’argent déjà imposé qui croît en franchise d’impôt. Donc, pour convertir votre IRA traditionnel en un Roth IRAvous devrez payer des impôts sur le revenu ordinaires sur vos cotisations IRA traditionnelles l'année de la conversion avant qu'elles « comptent » comme des fonds Roth IRA.
Oui. Un Roth IRA peut également servir de compte d'épargne d'urgence, ce qui signifie que vous pouvez retirer les sommes cotisées à tout moment sans impôts ni pénalités. Assurez-vous simplement de vérifier les règles concernant le type de fonds que vous pouvez retirer en franchise d'impôt et sans pénalité (cotisations uniquement).
Si vous héritez d'un Roth IRA, vous êtes libre d'impôts. Mais avec un IRA traditionnel, tout montant que vous retirez est soumis à l'impôt sur le revenu ordinaire.. Pour les successions soumises à l'impôt sur les successions, les héritiers d'un IRA bénéficieront d'une déduction d'impôt sur le revenu pour les impôts sur les successions payés sur le compte.
En supposant un retour sur investissem*nt de 10 %, il faudraitvers 29 ansavec la même contribution de 6 500 $ par année. Devenir millionnaire Roth IRA prendra du temps. Il est beaucoup plus probable que les gens deviennent millionnaires sur leur compte de retraite, ce qui signifie prendre en compte leurs soldes 401(k) et IRA traditionnels.
